正當循環信用餘額逐漸下降，信用卡市場擺脫卡債風暴陰影之際，卻已有銀行推出以「累積未繳金額」作為現金回饋級距的方案，讓外界頗為疑慮，似乎是在鼓勵卡友欠債，來換取高比例的現金回饋。銀行則解釋，主要在照顧動用循環息的客戶，並降低其負擔。
被發卡銀行視為「金雞母」的循環利息，自94年11月爆發卡債風暴時的最高點4,952億元，一路下滑至今(98)年7月的2,227億元，不到四年的時間，已減去了一半以上，也大幅降低了「卡奴」的人數。
不過，循環信用餘額的減少，也代表了銀行的獲利大減。因此，花旗銀行首先推出「現金回饋白金卡」，以「累積未繳金額」多寡，來決定當期新增帳款的現金回饋率，回饋比率由0.5%起跳，最高可達6%。也就是說，動用循環信用的金額達到16萬以上時，當期的刷卡金額就享有6%的最高回饋。
以此方案試算，若花旗現金回饋白金卡友前期未繳帳款為20萬元，而本期新增消費5萬元，這期就享有6%的3,000元現金回饋，不過每年累計最高回饋金額上限為1萬元。
這種創新的手法，中國信託隨即跟進，於去(97)年4月新推出「鈦金卡」時，同樣採用「累積未繳金額」作為現金回饋級距，同樣最低為0.5%，未繳餘額達12萬以上時，就給予1.2%的現金回饋。
而近期台新銀行也推出類似回饋方案，太陽卡、玫瑰卡的卡友在9月底前，申請設定「省利現金回饋」活動，就可依未繳金額得到0.3%到3%的現金回饋。
由於這種以未繳餘額為現金回饋比率的方式，並不像市面上大多的信用卡，單純以當期消費金額高低，作為計算依據。因而也遭到外界的質疑，認為有鼓勵卡友動用循環信用之嫌，恐讓卡奴再度死灰復燃。
台新銀行信用卡事業處副總經理邱豐凱則表示，這並非鼓勵卡友去累積未繳餘額，而是希望能減輕那些經常動用循環利息客戶的負擔。若是一次繳清的卡友，則是同樣可享有0.3%的現金回饋。
邱豐凱進一步指出，台新提供多元的服務，這種現金回饋機制只是讓客戶有多一項選擇性。卡友可自由選用適合自己的理財方式，而一般不會動用循環信用的卡友，當然也就無需使用這種回饋機制。
「雙卡利率上限」的風波，在立法院尚未平息，銀行卻仍推出欠越多給越多的回饋方式，勢必讓立院再起波瀾。而卡友在消費時，還是要評估自己的還款能力，就算循環餘額越多回饋越高，但兩相扣除之後，還是有超過10%的循環利息要繳。因此，卡友別為了追逐高現金回饋率，而因小失大。
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