正當循環信用餘額逐漸下降,信用卡市場擺脫卡債風暴陰影之際,卻已有銀行推出以「累積未繳金額」作為現金回饋級距的方案,讓外界頗為疑慮,似乎是在鼓勵卡友欠債,來換取高比例的現金回饋。銀行則解釋,主要在照顧動用循環息的客戶,並降低其負擔。

被發卡銀行視為「金雞母」的循環利息,自94年11月爆發卡債風暴時的最高點4,952億元,一路下滑至今(98)年7月的2,227億元,不到四年的時間,已減去了一半以上,也大幅降低了「卡奴」的人數。

不過,循環信用餘額的減少,也代表了銀行的獲利大減。因此,花旗銀行首先推出「現金回饋白金卡」,以「累積未繳金額」多寡,來決定當期新增帳款的現金回饋率,回饋比率由0.5%起跳,最高可達6%。也就是說,動用循環信用的金額達到16萬以上時,當期的刷卡金額就享有6%的最高回饋。

以此方案試算,若花旗現金回饋白金卡友前期未繳帳款為20萬元,而本期新增消費5萬元,這期就享有6%的3,000元現金回饋,不過每年累計最高回饋金額上限為1萬元。

這種創新的手法,中國信託隨即跟進,於去(97)年4月新推出「鈦金卡」時,同樣採用「累積未繳金額」作為現金回饋級距,同樣最低為0.5%,未繳餘額達12萬以上時,就給予1.2%的現金回饋。

而近期台新銀行也推出類似回饋方案,太陽卡、玫瑰卡的卡友在9月底前,申請設定「省利現金回饋」活動,就可依未繳金額得到0.3%到3%的現金回饋。

由於這種以未繳餘額為現金回饋比率的方式,並不像市面上大多的信用卡,單純以當期消費金額高低,作為計算依據。因而也遭到外界的質疑,認為有鼓勵卡友動用循環信用之嫌,恐讓卡奴再度死灰復燃。

台新銀行信用卡事業處副總經理邱豐凱則表示,這並非鼓勵卡友去累積未繳餘額,而是希望能減輕那些經常動用循環利息客戶的負擔。若是一次繳清的卡友,則是同樣可享有0.3%的現金回饋。

邱豐凱進一步指出,台新提供多元的服務,這種現金回饋機制只是讓客戶有多一項選擇性。卡友可自由選用適合自己的理財方式,而一般不會動用循環信用的卡友,當然也就無需使用這種回饋機制。

「雙卡利率上限」的風波,在立法院尚未平息,銀行卻仍推出欠越多給越多的回饋方式,勢必讓立院再起波瀾。而卡友在消費時,還是要評估自己的還款能力,就算循環餘額越多回饋越高,但兩相扣除之後,還是有超過10%的循環利息要繳。因此,卡友別為了追逐高現金回饋率,而因小失大。

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